Najniższe stawki od kilku lat wracają na rynek, a liczba ofert przekroczyła 7 tysięcy. Doradcy hipoteczni ostrzegają jednak, że idealny moment może nie nadejść.

Rynek kredytów hipotecznych w Wielkiej Brytanii wyraźnie się ożywia po trudnych latach gwałtownych podwyżek stóp procentowych.

Początek 2026 roku przyniósł wyraźne spadki stawek kredytów z oprocentowaniem stałym, co ponownie rozpala dyskusję wśród właścicieli domów i osób planujących zakup nieruchomości.

Dla wielu kredytobiorców to pierwsza realna ulga od czasu kryzysu wywołanego wysoką inflacją i gwałtownymi decyzjami banku centralnego - podaje Moneysavingexpert.

Jednocześnie eksperci studzą emocje, podkreślając, że rynek wszedł w fazę ostrożnej stabilizacji, a dalsze spadki – o ile nastąpią – będą raczej stopniowe.

W rozmowach z doradcami hipotecznymi coraz częściej pojawia się pytanie, czy to już moment na podjęcie decyzji o nowej umowie, czy lepiej jeszcze poczekać. Odpowiedź, jak zwykle, nie jest jednoznaczna i zależy od sytuacji finansowej oraz planów życiowych kredytobiorcy.

Najniższe stawki dla kupujących i refinansujących kredyt

Dla osób kupujących nieruchomość najtańsze dostępne obecnie na rynku otwartym kredyty z oprocentowaniem stałym wynoszą około 3,5% na dwa lata oraz 3,69% na pięć lat.

To najniższe poziomy notowane w 2025 roku i wyraźnie mniej niż rok wcześniej, gdy podobne oferty oscylowały wokół 4,2%.

Również osoby refinansujące kredyt mogą liczyć na poprawę warunków. Dwuletnie i pięcioletnie umowy zaczynają się odpowiednio od około 3,61% oraz 3,74%, w zależności od poziomu wkładu własnego.

Przykładowe najtańsze oferty refinansowania według LTV

• 90% LTV – około 3,97% na dwa lata oraz 4,23% na pięć lat
• 80% LTV – około 3,92% na dwa lata oraz 4% na pięć lat
• 75% LTV – około 3,69% na dwa lata oraz 3,83% na pięć lat
• 60% LTV – około 3,61% na dwa lata oraz 3,74% na pięć lat

Dane te były aktualne na wtorek 20 stycznia 2026 roku i pokazują, jak silna stała się konkurencja między bankami.

Według serwisu porównawczego MoneyFacts liczba dostępnych ofert przekroczyła 7 tysięcy, co jest najwyższym wynikiem od października 2007 roku.

Dlaczego banki zaczęły obniżać oprocentowanie

Zdaniem Davida Hollingwortha z L&C Mortgages poprawa perspektyw dla stóp procentowych oraz wcześniejsze obniżki stóp przez bank centralny zaczęły być widoczne w ofertach kredytowych. Stałe oprocentowanie w dużej mierze opiera się na oczekiwaniach rynkowych, dlatego banki szybko wykorzystały okazję do obniżek.

Ekspert zwraca jednak uwagę, że dalsze zmiany mogą być coraz mniej spektakularne. W miarę jak stawki zbliżają się do poziomów uznawanych za atrakcyjne, bankom coraz trudniej będzie ciąć oprocentowanie bez zwiększania ryzyka.

Rola stopy bazowej i decyzji banku centralnego

Kluczowym czynnikiem pozostaje stopa bazowa ustalana przez Bank of England. Obecnie wynosi ona 3,75% po obniżce o 0,25 punktu procentowego w grudniu 2025 roku, a kolejna decyzja ma zostać ogłoszona 5 lutego.

Aaron Strutt z Trinity Financial spodziewa się, że do końca 2026 roku stopa bazowa może spaść jeszcze dwukrotnie, nawet do 3,25%. Jego zdaniem powinno to sprzyjać dalszemu, choć umiarkowanemu, spadkowi stałych stawek kredytowych.

Nicholas Mendes z John Charcol podkreśla jednak, że znaczna część oczekiwanych obniżek jest już uwzględniona w obecnych ofertach. Oznacza to, że nawet jeśli bank centralny zdecyduje się na kolejne ruchy, ich wpływ na rynek kredytów może być ograniczony.

Czy globalna sytuacja może wszystko zmienić

Stephen Alger z Mortgage Advice Bureau zwraca uwagę na niepewną sytuację międzynarodową. Ograniczenie handlu, napięcia geopolityczne i wyższe bariery celne mogą spowolnić wzrost gospodarczy, co teoretycznie sprzyjałoby obniżkom stóp w celu pobudzenia gospodarki.

Z drugiej strony ten sam proces może prowadzić do wzrostu cen i inflacji, co z kolei wymuszałoby wyższe stopy procentowe. Jak podkreślają doradcy, ostatnie lata pokazały, jak szybko globalne wydarzenia potrafią przełożyć się na koszty kredytów hipotecznych w Wielkiej Brytanii.

Czy to dobry moment na zamrożenie oprocentowania

Według Davida Hollingwortha obecne warunki są znacznie bardziej przystępne dla osób, którym kończą się bardzo tanie, pięcioletnie umowy sprzed lat. Dzisiejsze najtańsze oferty są na poziomach niewidzianych od 2022 roku, jeszcze sprzed największych zawirowań rynkowych.

Stephen Alger zauważa, że choć stawki mogą jeszcze nieznacznie spaść, czekanie na „idealny moment” rzadko się sprawdza. Decyzja o kredycie musi pasować do realnych planów życiowych, a nie tylko do prognoz rynkowych.

Aaron Strutt dodaje, że obecnie dostępność ofert jest wyjątkowo szeroka i obejmuje nie tylko standardowych kredytobiorców, ale również osoby samozatrudnione, kupujących pierwszy dom czy tych z mniej idealną historią kredytową.

Na jak długo najlepiej zaciągnąć kredyt ze stałym oprocentowaniem

Zdaniem Nicholasa Mendesa wybór okresu stałego oprocentowania powinien wynikać przede wszystkim z planów na przyszłość. Osoby planujące stabilne życie w jednym miejscu często skłaniają się ku pięcioletnim umowom, które zapewniają przewidywalność kosztów.

Kredytobiorcy spodziewający się zmian, takich jak przeprowadzka czy dodatkowe finansowanie, częściej wybierają dwa lata. Coraz popularniejsze stają się również trzyletnie umowy, które dla wielu stanowią kompromis między bezpieczeństwem a elastycznością.

Kredyt ze zmiennym oprocentowaniem jako alternatywa

Wraz ze spadkiem stawek różnica między kredytami stałymi a zmiennymi znacząco się zmniejszyła. Trackery mogą oferować większą elastyczność, często bez kar za wcześniejszą spłatę, ale wymagają większej odporności na ewentualne wzrosty rat.

Doradcy podkreślają, że takie rozwiązania najlepiej sprawdzają się u osób z zapasem w domowym budżecie i jasno określonym planem przejścia na stałą stopę w przyszłości. Dla kupujących pierwszy dom bezpieczeństwo i przewidywalność rat nadal pozostają kluczowe.

 
Dziękujemy za przeczytanie artykułu do końca! Zachęcamy do odwiedzenia naszego Facebooka, Twittera i YouTube. Bądź na bieżąco! Obserwuj nas w Wiadomościach Google.

Czytaj poprzedni artykuł: Wielka Brytania zmienia system świadczeń. DWP potwierdza dwie nowe płatności

Czytaj następny artykuł: DWP alarmuje: prawie milion osób w Wielkiej Brytanii traci nawet 4300 GBP rocznie