Nawet drobne działania, jak rejestracja na listach wyborczych czy unikanie BNPL, mogą podnieść Twój wynik o ponad 100 punktów

Droga do zakupu pierwszego domu zaczyna się od dobrej zdolności kredytowej – i to dosłownie.

Eksperci nie mają wątpliwości, że im wyższy wynik w ocenie kredytowej, tym większe szanse na uzyskanie korzystnej oferty kredytu hipotecznego.

Tymczasem wielu przyszłych kredytobiorców nie zdaje sobie sprawy, że nawet niewielkie błędy, jak otwieranie zbyt wielu kont w krótkim czasie lub korzystanie z BNPL (Buy Now, Pay Later), mogą obniżyć ocenę punktową.

Dlatego też John Webb – ekspert z firmy Experian – przygotował 16 praktycznych wskazówek, które mogą pomóc poprawić Twój wynik zanim złożysz wniosek o kredyt – podaje The Sun.

W pierwszej kolejności należy uzbroić się w cierpliwość. Zwiększenie zdolności kredytowej to proces, który może potrwać nawet ponad rok.

Warto więc zaplanować działania z odpowiednim wyprzedzeniem. Nowe konta potrzebują czasu, by zacząć pozytywnie wpływać na wynik – zazwyczaj dopiero po sześciu miesiącach od otwarcia, a pełen efekt zauważalny jest po około 12 miesiącach.

Dlaczego Twoja zdolność kredytowa ma znaczenie przy staraniu się o kredyt

W Wielkiej Brytanii działają trzy główne agencje informacji kredytowej: Experian, Equifax oraz TransUnion.

To właśnie z nich pożyczkodawcy – tacy jak banki czy firmy kredytowe – pozyskują dane na Twój temat, gdy składasz wniosek o kredyt hipoteczny, kartę kredytową czy inną formę finansowania.

Zanim udzielą Ci kredytu, sprawdzają Twoją historię w celu oceny, czy jesteś osobą godną zaufania. Dzięki temu mogą ocenić ryzyko, jakie wiąże się z pożyczeniem Ci pieniędzy.

Jak interpretować swoją ocenę kredytową

Agencje posługują się własnymi skalami, ale w przypadku Experian punktacja oceniana jest następująco:

• „Dobra” ocena kredytowa to wynik między 881 a 960 punktów
• „Średnia” lub „uczciwa” (fair) – między 721 a 880 punktów
• Poniżej 720 punktów to ocena niska, która może utrudnić uzyskanie kredytu lub skutkować wyższym oprocentowanie

Poniżej przedstawiamy 16 sposobów, by poprawić swoją ocenę przed wnioskiem hipotecznym.

Budowanie punktacji kredytowej to proces, który wymaga czasu i planowania

Wielu przyszłych kredytobiorców chce poprawić swoją zdolność kredytową tuż przed złożeniem wniosku. To błąd.

John Webb zaleca rozpoczęcie tego procesu minimum 12 miesięcy wcześniej. To pozwala nowym kontom dojrzeć, a historii kredytowej się ugruntować.

Nowe rachunki i działania podejmowane tuż przed wnioskiem mogą nie zdążyć zostać zarejestrowane lub – co gorsza – tymczasowo obniżyć Twoją ocenę, zamiast ją poprawić.

Planowanie z wyprzedzeniem daje także czas na naprawę ewentualnych błędów w raporcie lub spłatę zadłużeń, które mogłyby zaważyć na decyzji kredytowej.

Sprawdź punktację kredytową we wszystkich trzech głównych agencjach

W Wielkiej Brytanii działają trzy główne agencje kredytowe: Experian, Equifax i TransUnion.

Każda z nich posiada własny system oceniania oraz może mieć nieco inne informacje na Twój temat.

W praktyce oznacza to, że Twój wynik kredytowy może się różnić w zależności od tego, którą agencję sprawdza pożyczkodawca.

Aby mieć pełny obraz sytuacji, warto sprawdzić raporty wszystkich trzech agencji. Można to zrobić poprzez serwis CheckMyFile, który oferuje 30-dniowy bezpłatny okres próbny – później koszt wynosi £14.99 miesięcznie. Wiedza o tym, co widzą pożyczkodawcy, to pierwszy krok do poprawy.

Otwieranie nowych kont przed wnioskiem hipotecznym może działać na Twoją niekorzyść

Za każdym razem, gdy otwierasz nowy rachunek bankowy lub kartę kredytową, agencja kredytowa odnotowuje tzw. „twarde zapytanie kredytowe”.

Takie zapytania powodują tymczasowy spadek punktacji – zazwyczaj na okres do 12 miesięcy.

Choć po sześciu miesiącach wpływ ten słabnie, a po roku może nawet działać korzystnie, nie jest to pożądane tuż przed złożeniem wniosku o kredyt.

Dlatego planując zakup domu, warto unikać otwierania nowych kont przynajmniej przez ostatni rok przed wnioskiem hipotecznym.

Otwieranie zbyt wielu kont w krótkim czasie pogarsza Twoją wiarygodność

Nie tylko każde otwarte konto obniża tymczasowo punktację, ale również ich liczba i częstotliwość mają znaczenie.

Jeżeli w krótkim czasie pojawi się kilka zapytań kredytowych i kont, pożyczkodawca może uznać Cię za osobę zdesperowaną lub ryzykowną finansowo.

Nawet jeśli Twoje intencje są niewinne, system może to odczytać jako brak stabilności.

Długoletnie konta bankowe świadczą o stabilności finansowej

Zdolność kredytowa zależy również od wieku Twoich kont. Im dłużej utrzymujesz konto, tym bardziej świadczy to o Twojej stabilności i przewidywalności.

Agencje kredytowe obliczają średni wiek Twoich kont – jeśli wynosi on pięć lat lub więcej, działa to mocno na Twoją korzyść.

Dlatego nie zamykaj starych kont, nawet jeśli rzadko z nich korzystasz – mogą mieć większe znaczenie niż myślisz.

Unikaj BNPL, nawet jeśli nie wpływa bezpośrednio na punktację

Kupowanie przez „Buy Now, Pay Later” nie wpływa obecnie bezpośrednio na Twoją ocenę punktową, ale każda taka transakcja zostaje zapisana w raporcie kredytowym jako nowy rachunek.

Webb ostrzega, że w okresie trzech miesięcy przed złożeniem wniosku hipotecznego warto całkowicie zrezygnować z tego typu zakupów.

Nawet jeśli spłacasz je w terminie, pojawienie się wielu nowych kont może wyglądać niepokojąco dla kredytodawcy.

Dodanie informacji o rachunkach i subskrypcjach może zwiększyć Twój wynik nawet o 101 punktów

Usługa Experian Boost umożliwia dodanie do raportu informacji o regularnych płatnościach, takich jak Netflix, Spotify, opłaty za media czy podatek lokalny (council tax).

Choć nie wszyscy pożyczkodawcy uwzględniają dane z Boost, może ona poprawić Twój wynik nawet o 101 punktów – to znaczna różnica dla wielu klientów.

Aktywna karta kredytowa, spłacana terminowo, zwiększa punktację

Sama obecność karty kredytowej w historii to za mało. Jeśli nie korzystasz z niej regularnie, może zostać oznaczona jako „uśpiona” lub nawet zamknięta.

Webb radzi, by używać jej na drobne, codzienne zakupy – np. paliwo czy zakupy spożywcze – i spłacać całość salda co miesiąc. Tylko w ten sposób karta działa na Twoją korzyść.

Wysoki limit kredytowy to sygnał zaufania – ale tylko jeśli go nie wykorzystujesz

Limit kredytowy powyżej £3,500 może znacząco podnieść Twoją punktację, ponieważ świadczy o tym, że instytucje finansowe Ci ufają.

Ważne jednak, by nie korzystać z całego limitu – nieprzekraczanie 25% dostępnego salda jest uznawane za wzorcowe.

Dla przykładu, w Experian utrzymanie salda poniżej tego poziomu może dodać aż 90 punktów. Jeśli do tego saldo wynosi mniej niż £50, zyskujesz kolejne 30 punktów.

Spłaty nie pojawiają się od razu – zadbaj o odpowiedni moment

Twój raport kredytowy nie jest aktualizowany w czasie rzeczywistym. Może minąć kilka tygodni, zanim spłata zadłużenia zostanie odnotowana.

Webb radzi, by spłacać zobowiązania zanim zostanie wystawione kolejne zestawienie – nie chcesz, by w dniu analizy kredytowej widniał dług, którego już nie ma.

Dodanie historii najmu może poprawić Twój wynik, nawet jeśli nie masz kredytu

Jeśli jesteś najemcą i regularnie płacisz czynsz, możesz samodzielnie zgłosić tę informację do raportu kredytowego przez platformy takie jak Credit Ladder lub Canopy.

To szczególnie pomocne dla osób bez dotychczasowej historii kredytowej – stanowi alternatywny dowód na Twoją rzetelność płatniczą.

Spłata zadłużenia ma największy wpływ na poprawę zdolności kredytowej

Nie ma szybszego sposobu na podniesienie oceny niż redukcja zadłużenia.

Mniejszy poziom wykorzystania kredytu oraz brak zaległości znacząco zwiększają punktację i wpływają na korzystniejsze oferty kredytowe.

Może to również zwiększyć kwotę, którą bank będzie gotów Ci pożyczyć.

Rejestracja na listach wyborczych to najprostszy sposób na poprawę punktacji

Zapisanie się do rejestru wyborczego (electoral roll) pod aktualnym adresem to jedna z najłatwiejszych i najbardziej skutecznych metod na poprawę swojej oceny.

Pozwala pożyczkodawcom szybko zweryfikować Twoją tożsamość i adres zamieszkania.

Brak tej informacji może oznaczać konieczność dostarczenia dodatkowych dokumentów i wydłużenie całego procesu kredytowego.

Używaj kalkulatorów zdolności kredytowej, zanim złożysz wniosek

Większość instytucji finansowych oferuje tzw. „eligibility checkers” – narzędzia, które pozwalają ocenić szanse na przyznanie kredytu bez wpływu na Twoją punktację (tzw. soft search).

To szczególnie ważne, ponieważ każdy odrzucony wniosek o kredyt zostawia ślad w Twoim raporcie i może pogorszyć Twoją sytuację.

Znajdź i skoryguj błędy w raporcie zanim zrobi to bank

Czasem w raporcie pojawiają się błędne informacje, np. nieistniejące zaległości lub konta.

Zgłoś to agencji kredytowej, która ma obowiązek zweryfikować dane z pożyczkodawcą. Jeśli błąd zostanie potwierdzony, zostanie usunięty.

Możesz dodać wyjaśnienie do negatywnych wpisów

Jeśli w Twojej historii znajdują się negatywne wpisy (np. brak spłaty), masz prawo dodać tzw. „notice of correction” – do 200 słów wyjaśnienia.

Może to być np. utrata pracy, choroba, żałoba, problemy zdrowia psychicznego lub uzależnienie.

Dzięki temu Twój wniosek zostanie oceniony ręcznie, a nie przez automat. Choć nie gwarantuje to pozytywnej decyzji, zwiększa szansę na indywidualne rozpatrzenie.

Jak słaba punktacja wpływa na koszty kredytu

Niska ocena kredytowa może przełożyć się na ogromne różnice w kosztach. Przykład: osoba z kiepską historią może zapłacić o £2,499 więcej odsetek przy pożyczce £3,000 na 3 lata.

W przypadku kredytu hipotecznego na £250,000 różnica w oprocentowaniu może wynosić 1–2%, co oznacza dodatkowe £3,567 rocznie.

To pokazuje, że poprawa zdolności kredytowej to nie tylko formalność – to realne oszczędności na lata.

 
Dziękujemy za przeczytanie artykułu do końca! Zachęcamy do odwiedzenia naszego Facebooka, Twittera i YouTube. Bądź na bieżąco! Obserwuj nas w Wiadomościach Google.